Badumbau finanzieren: Zuschuss, KfW-Kredit und Eigenanteil kombinieren (2026)

Ein Badumbau kostet je nach Ausführung mehrere tausend Euro – für viele ein Grund, das Projekt aufzuschieben. Dabei lässt sich der Eigenanteil mit den richtigen Bausteinen deutlich senken: Zuschuss der Pflegekasse, zinsgünstiger KfW-Kredit und bei Bedarf Ratenzahlung beim Anbieter. Dieser Ratgeber aus unserer Rubrik Finanzierung erklärt die drei Bausteine, ihre Kombination und rechnet mehrere Beispiele transparent durch.

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Die drei Finanzierungsbausteine

1. Pflegekassen-Zuschuss (§ 40 Abs. 4 SGB XI): Bis zu 4.180 € je Maßnahme^[1] für wohnumfeldverbessernde Maßnahmen – dazu zählt ausdrücklich der Umbau einer Badewanne in eine Dusche. Leben mehrere Pflegebedürftige im Haushalt, steigt der Zuschuss auf bis zu 16.720 € je Maßnahme (4.180 € je Person, höchstens vier Anspruchsberechtigte)^[1]. Voraussetzung: anerkannter Pflegegrad 1–5 und Antrag vor Baubeginn. Der Zuschuss ist keine Rückzahlung, sondern ein echter Zuschuss.

2. KfW-Kredit 159 „Altersgerecht Umbauen“: Zinsgünstiger Kredit von bis zu 50.000 € je Wohneinheit^[2], Laufzeit bis 30 Jahre, Zinsbindung wahlweise 5 oder 10 Jahre. Er ist unabhängig von Pflegegrad und Alter – auch ohne Pflegegrad beantragbar^[2]. Der Antrag läuft über die Hausbank, nicht direkt bei der KfW. Wichtig: Der Kredit ist nicht mit dem Zuschuss 455-B für dieselbe Maßnahme kombinierbar^[3]; das Kombinationsverbot gilt auch für die Steuerermäßigung nach § 35a Abs. 3 EStG^[4] (Hinweis, Details im Ratgeber Badumbau steuerlich absetzen).

3. Eigenanteil und Ratenzahlung: Was Zuschuss und Kredit nicht abdecken, bleibt als Eigenanteil. Viele Anbieter bieten Ratenzahlung an – hier gelten die Regeln für Verbraucherdarlehen (BGB § 491 ff.), achten Sie auf den effektiven Jahreszins.

> KfW-Status-Caveat: Der KfW-Zuschuss 455-B (Barrierereduzierung) ist seit 31.07.2026 gestoppt, weil die Bundesmittel 2026 ausgeschöpft sind; eine Wiederaufnahme ist frühestens 2027 möglich^[5]. Der Kredit 159 ist davon unabhängig verfügbar^[2]. (Stand: September 2026; vor Antragstellung den aktuellen Status auf kfw.de/455-B prüfen.)

Beispielrechnung 1: Systemlösung für 4.000 € (mit Pflegegrad)

*Der Zuschuss ist auf 4.180 € gedeckelt; bei Kosten von 4.000 € wird der volle Betrag erstattet. Quelle: § 40 Abs. 4 SGB XI.

Beispielrechnung 2: Bodengleiche Dusche für 6.500 € (mit Pflegegrad)

**Die Beispielrate ist eine grobe Schätzung auf Basis üblicher Konditionen; der tagesaktuelle Zinssatz steht auf kfw.de/159. Quelle: KfW-Produktseite.

Beispielrechnung 3: Ohne Pflegegrad – der KfW-Kredit als Hauptbaustein

**Die Raten sind grobe Schätzungen auf Basis üblicher Konditionen; den verbindlichen Zinssatz nennt die Hausbank im Angebot. Wer keinen Pflegegrad hat, erhält keinen Pflegekassen-Zuschuss – der Kredit verteilt die Kosten stattdessen über viele Jahre (Quelle: kfw.de/159).

Beispielrechnung 4: Zwei Pflegebedürftige im Haushalt

Bei mehreren Pflegebedürftigen im Haushalt steigt der Höchstbetrag auf bis zu 16.720 € je Maßnahme (§ 40 Abs. 4 SGB XI)^[1]. Jede berechtigte Person stellt ihren eigenen Antrag; die Pflegekasse entscheidet im Einzelfall, wie die Maßnahmen zusammengefasst werden.

Typische Ausgangslage und Fallbeispiel

Die typische Ausgangslage: Ein Pflegegrad ist vorhanden oder wird gerade beantragt, die Badewanne muss einer Dusche weichen – und die Frage nach dem Geld steht im Raum. Viele Haushalte verfügen nicht über mehrere tausend Euro auf einmal. Genau dafür gibt es die Kombination aus Zuschuss und Kredit.

Fallbeispiel (Beispielwerte): Frau L., 74 Jahre, Pflegegrad 3, wohnt im eigenen Haus. Die bodengleiche, geflieste Dusche kostet laut Festpreisangebot 7.500 €. Der Pflegekassen-Zuschuss deckt 4.180 € (§ 40 Abs. 4 SGB XI, Antrag vor Baubeginn). Für die verbleibenden 3.320 € beantragt sie den KfW-Kredit 159 über ihre Hausbank mit einer Laufzeit von 10 Jahren; die monatliche Rate hängt vom tagesaktuellen Zinssatz ab und wird von der Bank verbindlich ausgewiesen. Den Antrag stellt sie ebenfalls vor Baubeginn. Ergebnis: kein einziger Euro muss aus Erspartem fließen, die laufende Belastung ist mit dem Haushaltsbudget planbar. (Die Zahlen sind ein Rechenbeispiel; Konditionen und Zinssätze entnehmen Sie der KfW und Ihrer Bank.)

Kosten im Detail

Bevor Sie finanzieren, sollten Sie die Gesamtkosten kennen. Als Marktorientierung inklusive Montage gelten (Quellen siehe Abschnitt Quellen):

Richtwerte für einzelne Positionen, die in Angeboten oft separat erscheinen: Demontage und Entsorgung der alten Wanne ca. 250–500 €, Abdichtung des Duschbereichs ca. 150–400 €, Armaturen ca. 150–600 €, Duschabtrennung ca. 300–900 €. Verlangen Sie immer einen Festpreis mit Leistungsverzeichnis – darin müssen Demontage, Entsorgung, Abdichtung, Montage und Anschlussarbeiten enthalten sein. Die Fördermittel (Zuschuss bis 4.180 €^[1], KfW-Kredit bis 50.000 €^[2]) werden auf Basis dieser Angebote beantragt; der Förderumfang muss im Kostenvoranschlag klar beschrieben sein.

Die Finanzierungsoptionen im Überblick

Die folgende Vergleichstabelle ordnet alle Wege ein (Beträge als Richtwerte):

Wann ist ein Kredit sinnvoller als ein Zuschuss?

Ein Kredit ersetzt keinen Zuschuss – beide lassen sich kombinieren, soweit die Kumulierungsregeln es zulassen. Einen vollständigen Überblick über alle Finanzierungswege für den Badumbau finden Sie in dieser Rubrik. Ein Kredit ist vor allem dann sinnvoll, wenn kein Pflegegrad vorliegt und daher kein Pflegekassen-Zuschuss möglich ist. In dem Fall deckt der KfW-Kredit 159 die Kosten zu vergleichsweise günstigen Konditionen – Details im Ratgeber Badumbau ohne Pflegegrad. Auch wer den Eigenanteil nicht sofort aufbringen kann, verteilt die Kosten über den Kredit. Wichtig bleibt: Anträge vor Baubeginn stellen – das gilt für Zuschuss und Kredit gleichermaßen.

Welcher Weg passt zu Ihrer Situation? Eine Entscheidungshilfe

Die Tabelle ist eine Orientierung, kein Ersatz für die individuelle Prüfung. Im Zweifel hilft eine kostenlose Beratung: Pflegestützpunkt, Wohnberatungsstelle oder die Hausbank.

Ohne Pflegegrad: Der Kredit als zentraler Baustein

Wer keinen Pflegegrad hat, fällt beim Pflegekassen-Zuschuss heraus – die Finanzierung läuft dann vor allem über den KfW-Kredit 159. Das ist kein Nachteil: Der Kredit ist zinsgünstig, deckt bis 50.000 € ab und ist auch für Mieter mit Zustimmung des Vermieters möglich. Ein Beispiel: Bei 6.000 € Umbaukosten und einer Laufzeit von 10 Jahren entsteht eine monatliche Belastung, die sich mit der Miete oder dem Haushaltsbudget vergleichen lässt – die genaue Rate hängt vom tagesaktuellen Zinssatz ab (kfw.de/159). Regionale Zuschussprogramme der Länder und Kommunen können den Eigenanteil zusätzlich senken; die Wohnberatung vor Ort kennt die Angebote. Einen Überblick über alle Wege ohne Pflegegrad finden Sie auf unserer Förderungs-Seite.

Zuschüsse von Ländern und Kommunen

Über die bundesweiten Bausteine hinaus gibt es regionale Fördermittel: Viele Bundesländer bieten eigene Zuschüsse oder zinsgünstige Darlehen für altersgerechtes Wohnen, und einige Kommunen bezuschussen wohnumfeldverbessernde Maßnahmen. Die Konditionen und Beträge unterscheiden sich stark von Region zu Region – pauschale Angaben sind deshalb nicht seriös.

Ein konkretes Beispiel: In Nordrhein-Westfalen fördert die NRW.BANK den barrierereduzierenden Umbau – ausdrücklich auch Maßnahmen im Bad – über zinsgünstige Darlehen („Altersgerecht Umbauen – Kredit"; Antrag über die Hausbank). Über das Programm NRW.BANK.Gebäudesanierung sind Darlehen von 2.500 bis 150.000 € möglich^[6], die auch für den barrierefreien Umbau genutzt werden können. Die Konditionen ändern sich – prüfen Sie den aktuellen Stand, bevor Sie Anträge stellen.

Die richtige Anlaufstelle ist die Wohnberatungsstelle in Ihrer Nähe: Sie kennt die lokalen Programme, prüft, ob Ihr Vorhaben förderfähig ist, und hilft beim Ausfüllen der Anträge. Fragen Sie auch bei Ihrer Hausbank nach, ob sie Landesdarlehen mit der KfW-Förderung kombiniert anbietet.

Tipp: Lassen Sie sich die Fördermöglichkeiten vor dem Vertragsschluss schriftlich bestätigen. Manche Programme sind an Fristen oder an die Antragstellung vor Baubeginn gebunden – dieselbe Regel wie bei Pflegekasse und KfW.

Ratenzahlung beim Anbieter: Worauf Sie achten

Viele Badumbau-Anbieter bieten Ratenzahlung an. Sie ist eine bequeme Möglichkeit, den Eigenanteil zu verteilen – aber kein Geschenk:

• Es gelten die Regeln für Verbraucherdarlehen (BGB § 491 ff.): Der Vertrag muss den Nettodarlehensbetrag, den Sollzins und den effektiven Jahreszins ausweisen.
• Vergleichen Sie die Ratenzahlung mit dem KfW-Kredit 159 – bei größeren Summen ist der Kredit oft günstiger.
• Achten Sie auf die Gesamtkosten: Der Aufpreis für die Ratenzahlung steht oft nicht an prominenter Stelle.
• Stimmen Sie sich mit der Bank ab, damit Sie nicht dieselbe Position doppelt finanzieren (Ratenvertrag plus Kredit).

Steuerermäßigung – ein Hinweis

Handwerkerleistungen im eigenen Haushalt können unter bestimmten Voraussetzungen steuerlich berücksichtigt werden (§ 35a Abs. 3 EStG)^[4]. Dabei gibt es Wechselwirkungen: Für dieselbe Maßnahme ist die Steuerermäßigung nicht mit dem KfW-Zuschuss 455-B kombinierbar. Konkrete Beträge nennen wir hier bewusst nicht – die Anrechnung hängt von Ihrer persönlichen Steuersituation ab. Lassen Sie sich von Ihrer Steuerberatung oder dem Finanzamt beraten; Details finden Sie im Ratgeber Badumbau steuerlich absetzen.

So rechnen Sie (Richtwert): Die Ermäßigung beträgt 20 % der Arbeitskosten, höchstens 1.200 € je Jahr (§ 35a Abs. 3 EStG)^[4]. Ein Beispiel:

Die Ermäßigung mindert die Steuerschuld direkt. Sie wird nur gewährt, wenn eine ordentliche Rechnung vorliegt und per Überweisung bezahlt wurde – Barzahlung genügt nicht. Sie gilt nur für Arbeitskosten, nicht für Material. Nach § 35a Abs. 3 EStG gilt die Ermäßigung nicht für öffentlich geförderte Maßnahmen, für die zinsverbilligte Darlehen oder steuerfreie Zuschüsse genutzt werden^[4] – klären Sie vor der Antragstellung, ob Ihre geplante Förderkombination die Ermäßigung ausschließt.

Förderung Schritt für Schritt

Die Reihenfolge der Anträge entscheidet darüber, ob Sie die Fördermittel erhalten:

1. Pflegegrad klären (falls nicht vorhanden, Antrag bei der Pflegekasse – die Pflegekasse entscheidet binnen 25 Arbeitstagen nach Antragseingang (§ 18c Abs. 1 SGB XI)^[7], die Begutachtung wird unverzüglich veranlasst; bei besonderer Dringlichkeit ist eine Eilbegutachtung möglich). Der Antrag ist kostenlos.
2. Angebote einholen und vergleichen: 2–3 Festpreisangebote mit Leistungsverzeichnis; der Kostenvoranschlag der gewählten Firma ist die Grundlage der Anträge.
3. Förderantrag Pflegekasse mit Kostenvoranschlag stellen – vor Baubeginn. Ohne diesen Schritt entfällt der Zuschuss nach § 40 Abs. 4 SGB XI.
4. KfW-Kredit 159 über die Hausbank beantragen (Unterlagen siehe nächster Abschnitt; Bearbeitung zwei bis vier Wochen einplanen).
5. Zusagen abwarten: Erst nach schriftlicher Zusage von Pflegekasse und Bank den Umbau verbindlich beauftragen.
6. Umbau durchführen und abrechnen: Rechnungen sammeln, bei der Pflegekasse einreichen; die KfW-Auszahlung erfolgt auf Grundlage der nachgewiesenen Baukosten.

Gilt für beide Wege: Fördern lassen sich nur Maßnahmen, die nach der Antragstellung begonnen werden. Den KfW-Zuschuss 455-B betreffen Sie nicht – er ist seit dem 31.07.2026 gestoppt^[5]; vor Antragstellung den aktuellen Status auf kfw.de/455-B prüfen.

Zeitplan (Richtwerte):

Was Sie bei der Hausbank für den KfW-Antrag brauchen

Für den KfW-Kredit 159 ist der Antrag über ein Finanzierungspartner-Institut (Ihre Hausbank) zu stellen. Üblich sind: Nachweis des Eigentums (Grundbuchauszug) oder bei Mietern die Zustimmung des Vermieters, ein Angebot der Fachfirma mit Beschreibung der Maßnahme sowie Einkommensnachweise der Bank. Die Bank prüft die Bonität und reicht die Unterlagen an die KfW weiter; die KfW bestätigt die Förderzusage, bevor die Arbeiten beginnen dürfen. Planen Sie für den Antrag zwei bis vier Wochen ein und stellen Sie ihn unbedingt vor dem Umbau – förderfähig sind nur Maßnahmen, die nach Antragstellung begonnen werden (Quelle: kfw.de/159). Fragen Sie die Bank vorab, welche Unterlagen in ihrem Haus konkret verlangt werden – das spart Zeit und vermeidet Nachforderungen.

Häufige Fehler

Die häufigsten Fragen