Badumbau mit 0 Euro Eigenanteil: Was wirklich dahintersteckt (2026)

Wanne raus, Dusche rein – das kann mit 0 Euro Eigenanteil möglich sein. Entscheidend sind der vereinbarte Leistungsumfang und die bewilligte Förderung: Deckt der Zuschuss den gesamten Umbaupreis, müssen Sie für diese Maßnahme nichts zuzahlen. Eine Systemlösung mit flacher Duschtasse und Wandpaneelen ist dabei etwas anderes als eine Komplettsanierung mit neuen Fliesen, WC und Waschtisch. Dieser Ratgeber erklärt die Unterschiede und zeigt nachvollziehbare Rechenbeispiele.

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Wie entsteht ein 0-Euro-Eigenanteil?

Zuerst wird der Umbaupreis mit dem bewilligten Zuschuss verglichen. Nur wenn ein Restbetrag bleibt, stellt sich die Frage nach Eigenmitteln oder einem Kredit:

1. Pflegekassen-Zuschuss: Bis zu 4.180 € je Maßnahme nach § 40 Abs. 4 SGB XI – bei mehreren anspruchsberechtigten Pflegebedürftigen in einer gemeinsamen Wohnung bis zu 16.720 €^[1]. Ein anerkannter Pflegegrad 1–5 allein garantiert noch keine Auszahlung: Die Pflegekasse muss die konkrete wohnumfeldverbessernde Maßnahme bewilligen. Stellen Sie den Antrag möglichst vor Baubeginn und warten Sie die schriftliche Entscheidung ab.
2. KfW-Kredit 159 „Altersgerecht Umbauen": Bis zu 50.000 € je Wohneinheit^[2] zu zinsgünstigen Konditionen (Laufzeit bis 30 Jahre). Wichtig: Der Kredit 159 ist ein Kredit, kein Zuschuss – er wird zurückgezahlt, es gibt keine Tilgungszuschüsse^[2]. Der frühere KfW-Zuschuss 455-B ist seit dem 31.07.2026 gestoppt^[3], weil die 2026er-Mittel ausgeschöpft sind; neue Anträge werden nicht mehr angenommen (Stand: September 2026). Eine Wiederaufnahme ist frühestens 2027 möglich – offene Alternative: der KfW-Kredit 159.
3. Eigenmittel oder Ratenzahlung: Ein nach Zuschüssen verbleibender Restbetrag ist Ihr Eigenanteil. Sie können ihn aus eigenen Mitteln bezahlen oder finanzieren; eine Finanzierung beseitigt die Kosten nicht.

Ein Kredit senkt den Eigenanteil nicht. Er verteilt die Zahlung auf spätere Raten und kann zusätzliche Zinskosten verursachen. Echte 0 Euro Eigenanteil liegen dagegen vor, wenn die bewilligten Zuschüsse den vereinbarten Gesamtpreis vollständig decken – ohne zurückzuzahlendes Darlehen.

Wanne zur Dusche: Was die Lösung ohne Eigenanteil umfasst

Bei unserer Standardlösung wird die Badewanne durch eine Dusche mit flacher Duschtasse und niedrigem Einstieg ersetzt. Wandpaneele gestalten den Duschbereich neu; die vereinbarte Wandverkleidung ist im Festpreis enthalten. Der niedrige Einstieg reduziert die Hürde gegenüber dem hohen Wannenrand, ist aber nicht automatisch stufenlos. Die fertige Einstiegshöhe hängt vom vorhandenen Bad und der Entwässerung ab.

Ein vollständig neu gefliestes Bad mit abgesenktem Duschboden ist eine andere Ausführung. Zusätzliche Fliesenarbeiten und weitere Sonderwünsche werden separat vereinbart und kalkuliert. Welche Leistungen enthalten sind und ob die Förderung den Preis vollständig deckt, steht vor der Beauftragung im Angebot und im Zuschussbescheid.

Rechenbeispiel: 0 Euro Eigenanteil ohne Kredit

Dies ist ein Rechenbeispiel, keine Förderzusage für jeden Haushalt. Der Zuschuss ist auf die anerkannten tatsächlichen Kosten begrenzt.^[1] Liegt die Rechnung unter dem Höchstbetrag, wird die Differenz nicht als Guthaben ausgezahlt. Klären Sie zusätzlich, ob die Abrechnung direkt mit der Pflegekasse möglich ist oder Sie bis zur Erstattung vorfinanzieren müssen.

Gegenbeispiel: 6.000 € Umbau mit verbleibendem Eigenanteil

*Die genannte Rate ist lediglich eine grobe Orientierung, kein Kreditangebot. Den verbindlichen Zinssatz, die Laufzeit und die Gesamtkosten nennt die finanzierende Bank. Die 1.820 € bleiben Eigenanteil, auch wenn ein Kredit die sofortige Zahlung aus Erspartem ersetzt.

Variante ohne Pflegegrad: Ohne Pflegegrad entfällt der Pflegekassen-Zuschuss. Ein Kredit kann die sofortige Zahlung finanzieren, macht den Umbau aber nicht kostenlos. Andere Förderwege müssen gesondert geprüft werden (Alternativen im Ratgeber Badumbau ohne Pflegegrad).

Weiteres Rechenbeispiel: Ein Eigenanteil wird finanziert

Das folgende Beispiel illustriert eine aufwendigere Ausführung, nicht unser Standardangebot ohne Eigenanteil: Für den Umbau zu einer bodengleichen Dusche mit Wandpaneelen werden 6.400 € angesetzt – inklusive Demontage, Entsorgung, Abdichtung, neuer Armatur und Duschabtrennung. Bei einer pflegebedürftigen Person und einem bewilligten Zuschuss von 4.180 € ergibt sich folgende Rechnung:

Die Finanzierung:

*Richtwert; der tagesaktuelle Zinssatz steht auf kfw.de/159.

Der Eigenanteil beträgt in diesem Beispiel 2.220 €. Ob ein Kredit der Hausbank, ein KfW-Darlehen oder eine Ratenzahlung infrage kommt, hängt von den jeweiligen Voraussetzungen und Konditionen ab. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten. Falls der Zuschuss erst nach Rechnungsstellung ausgezahlt wird, muss außerdem die Zwischenfinanzierung dieses Zuschussanteils geklärt sein.

Was kostet ein Badumbau? Richtwerte mit Quellen

Ein 0-Euro-Eigenanteil funktioniert am ehesten bei überschaubaren Maßnahmen. Als Orientierung für die Kostenplanung (Richtwerte 2026; Quellen: altersgerecht-modernisieren.de, pflege.de, emax-haustechnik.de):

Eine Systemlösung kann vollständig durch den Pflegekassen-Zuschuss gedeckt werden, wenn der bewilligte Betrag alle vereinbarten Kosten umfasst.^[1] Bei einer teureren Ausführung bleibt ein Eigenanteil. Ein Kredit finanziert diesen Restbetrag, reduziert ihn aber nicht. Die genannten Marktspannen sind keine Festpreise unseres Angebots.

Woran Sie ein nachvollziehbares 0-Euro-Angebot erkennen

Ein Angebot ohne Eigenanteil kann seriös sein. Entscheidend ist, dass Ausführung, Gesamtpreis und Förderbedingungen nachvollziehbar zusammenpassen:

• Verbindlicher Festpreis mit Leistungsverzeichnis (Demontage, Entsorgung, Abdichtung, Montage)
• Förderaufstellung: Sie sehen den Gesamtpreis, den bewilligten Zuschuss und den verbleibenden Eigenanteil. Falls ein Kredit nötig ist, wird er ausdrücklich als separate Finanzierung ausgewiesen.
• Klare Zahlungsbedingungen: Anzahlung erst nach Vertrag, Rest nach Abnahme
• Klarer Leistungsumfang: Flache Duschtasse, Wandpaneele und vereinbarte Montageleistungen sind benannt. Zusätzliche Fliesenarbeiten, weitere Sanierungswünsche und notwendige Sonderarbeiten dürfen nicht als kostenlos enthalten erscheinen, wenn sie separat berechnet werden.

Warnsignale: So erkennen Sie irreführende 0-Euro-Werbung

• „0 € Eigenanteil für alle“ ohne Prüfung: Ein Pflegegrad allein ist keine Zusage für jede Ausführung und jeden Gesamtpreis. Förderbescheid und Leistungsumfang müssen zusammenpassen.
• Kredit im Kleingedruckten: Wenn der „0-Euro"-Vorteil über eine Ratenzahlung mit hohem Zinssatz läuft, zahlen Sie am Ende mehr. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins (Verbraucherdarlehen, BGB § 491 ff.).
• Kein Leistungsverzeichnis: Pauschale „Komplettpreise" ohne Positionen führen später zu Nachträgen.
• Druck und befristete Rabatte: „Nur heute 0 Euro" ist ein klassisches Verkaufsmuster.
• Fehlende Gewährleistungsangaben: Ein seriöser Betrieb nennt Gewährleistung (in der Regel 5 Jahre bei Bauleistungen, § 438 BGB) schriftlich.

> Kurz erklärt: Deckt der bewilligte Zuschuss die vollständige Rechnung für den vereinbarten Wannenumbau, sind echte 0 Euro Eigenanteil möglich. Wird ein Restbetrag über einen Kredit finanziert, bleibt er dagegen eine eigene finanzielle Belastung. Niedriger Einstieg und Wandpaneele dürfen dabei nicht mit einer bodengleichen, komplett neu gefliesten Badsanierung gleichgesetzt werden.

Häufige Fehler bei der 0-Euro-Finanzierung

Auch mit guten Absichten geht die Rechnung schief, wenn die Reihenfolge nicht stimmt. Die häufigsten Fehler:

1. Ohne Förderklärung begonnen: Stellen Sie den Antrag möglichst vor Baubeginn und warten Sie die schriftliche Entscheidung ab. Ohne Bewilligung besteht das Risiko, die Kosten selbst tragen zu müssen.
2. Angebot ohne Leistungsverzeichnis unterschrieben: Pauschale Komplettpreise führen zu Nachträgen (Abdichtung, Entsorgung, Leitungen). Jeder Nachtrag erhöht den Eigenanteil.
3. Nur auf die Monatsrate geschaut: Eine lange Laufzeit senkt die Rate, erhöht aber die Gesamtkosten. Rechnen Sie die Gesamtbelastung über die Laufzeit aus.
4. Anbieter-Ratenzahlung ohne Zinsvergleich: Ratenzahlungen des Anbieters sind Verbraucherdarlehen. Prüfen Sie den effektiven Jahreszins – der KfW-Kredit ist oft günstiger.
5. Keine schriftliche Finanzierungsaufstellung verlangt: Zuschuss, Kreditbetrag und Restschuld müssen nachvollziehbar sein. „Nur mündlich" ist ein Warnsignal.
6. Rechnung nicht förderkonform gestellt: Wenn die Rechnung die wohnumfeldverbessernde Maßnahme nicht klar erkennen lässt, verzögert sich die Auszahlung – oder die Kasse lehnt ab.

Ratenzahlung beim Anbieter: Worauf Sie achten sollten

Viele Badumbau-Anbieter werben mit „Ratenzahlung möglich" – das ist praktisch, aber kein Geschenk. Ratenzahlungen durch den Anbieter sind Verbraucherdarlehen (BGB § 491 ff.) und unterliegen den Regeln des Verbraucherkredits: Sie müssen den effektiven Jahreszins kennen und bekommen einen Vertrag mit Widerrufsrecht. Vergleichen Sie diesen Zins mit dem KfW-Kredit 159 – oft ist der KfW-Kredit günstiger, weil die Zinsen staatlich verbilligt sind. Achten Sie außerdem darauf, dass die Ratenzahlung nicht an der Förderung „vorbeiläuft": Beantragen Sie zuerst den Pflegekassen-Zuschuss und klären Sie, ob der Anbieter den Zuschuss direkt verrechnet. Ein seriöser Betrieb legt Ihnen einen transparenten Finanzierungsplan vor, der Zuschuss, Kredit und Raten sauber trennt.

So prüfen Sie die Finanzierungsrechnung des Anbieters

Verlangen Sie eine Aufstellung mit (1) dem verbindlichen Gesamtpreis, (2) den konkret enthaltenen Leistungen, (3) dem bewilligten Zuschuss und (4) dem verbleibenden Eigenanteil. Nur wenn ein Restbetrag finanziert werden soll, kommen Kreditbetrag, effektiver Jahreszins, Laufzeit und Gesamtkosten hinzu. Eine niedrige Monatsrate ist kein Nachweis für einen Umbau ohne Eigenanteil. Klären Sie auch, wer den Zuschuss erhält und wann die Rechnung bezahlt werden muss.

Checkliste: So klappt der Badumbau ohne Eigenanteil

• [ ] Pflegegrad bei der Pflegekasse anerkannt (Begutachtung durch den Medizinischen Dienst)
• [ ] 2–3 Festpreisangebote mit Leistungsverzeichnis eingeholt
• [ ] Angebot mit Beschreibung der Maßnahme bei der Pflegekasse eingereicht
• [ ] Zuschussbescheid vor Baubeginn erhalten
• [ ] Gesamtpreis und bewilligten Zuschuss verglichen: Ist die vollständige Maßnahme gedeckt?
• [ ] KfW-Antrag gestellt, falls ein Kredit nötig ist
• [ ] Vertrag geprüft: Festpreis, Leistungsverzeichnis, Gewährleistung (in der Regel 5 Jahre, § 438 BGB)
• [ ] Rechnung so stellen lassen, dass die förderfähige Maßnahme erkennbar ist
• [ ] Rechnung und Zuschussbescheid nach Abschluss eingereicht, Auszahlung kontrolliert

Fragen und Antworten

Fazit

Wanne raus, Dusche rein – ohne Eigenanteil ist möglich, ohne die Finanzierung schönzurechnen. Die Grundlage ist ein passendes Festpreisangebot für die konkret vereinbarte Systemlösung und ein Zuschussbescheid, der diese Kosten vollständig deckt. Flache Duschtasse und Wandpaneele schaffen einen erneuerten Duschbereich; eine Komplettsanierung mit neuen Fliesen und bodengleichem Bodenaufbau ist damit nicht versprochen. Bleibt ein Restbetrag, wird er offen als Eigenanteil ausgewiesen – auch dann, wenn Sie ihn in Raten bezahlen.

Quellen

• § 40 Abs. 4 SGB XI (Zuschuss 4.180 € / 16.720 €): https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_11/__40.html
• KfW, Kredit 159 „Altersgerecht Umbauen" (Kredit, keine Tilgungszuschüsse): https://www.kfw.de/inlandsfoerderung/Privatpersonen/Bestehende-Immobilie/F%C3%B6rderprodukte/Altersgerecht-Umbauen-(159)/
• KfW, Merkblatt 159 (Kombinationsverbote): https://www.kfw.de/PDF/Download-Center/F%C3%B6rderprogramme-(Inlandsf%C3%B6rderung)/PDF-Dokumente/6000003884_M_159_AU_ohne_TMA.pdf
• deutscherpflegebeistand.de, Kumulierungsregeln wohnumfeldverbessernde Maßnahmen: https://www.deutscherpflegebeistand.de/wohnumfeldverbessernde-massnahmen
• § 438 BGB (Gewährleistung 5 Jahre bei Bauwerken), § 491 ff. BGB (Verbraucherdarlehen): https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/
• altersgerecht-modernisieren.de, Kostenübersicht Badumbau: https://altersgerecht-modernisieren.de/bad/badewanne-in-dusche-umbauen/
• pflege.de, „Wanne zur Dusche" (Kosten und Angebotspraxis): https://www.pflege.de/barrierefreies-wohnen/badezimmer/wanne-zur-dusche/
• emax-haustechnik.de, Kostenrichtwerte Badumbau: https://www.emax-haustechnik.de/

Stand: September 2026. Keine Rechts- oder Finanzberatung; Konditionen und Fördermittel können sich ändern. Beispielrechnungen sind Orientierungswerte.

Quellennachweise

1. § 40 Abs. 4 SGB XI (wohnumfeldverbessernde Maßnahmen; Zuschuss bis 4.180 € je Maßnahme, bei mehreren Pflegebedürftigen bis 16.720 €): https://www.gesetze-im-internet.de/sgb_11/__40.html ↩
2. KfW, Kredit 159 Altersgerecht Umbauen (zinsgünstiges Darlehen bis 50.000 € je Wohneinheit; Kredit, kein Zuschuss): https://www.kfw.de/inlandsfoerderung/Privatpersonen/Bestehende-Immobilie/F%C3%B6rderprodukte/Altersgerecht-Umbauen-(159)/ ↩
3. KfW, Antragsstopp des Zuschusses 455-B vom 31.07.2026 (2026er-Mittel ausgeschöpft; Stand: September 2026): https://www.kfw.de/%C3%9Cber-die-KfW/Newsroom/Aktuelles/News-Details_903232.html ↩
4. § 35a EStG (Steuerermäßigung für Handwerkerleistungen): https://www.gesetze-im-internet.de/estg/__35a.html ↩