Badumbau-Kreditvergleich: KfW 159, Ratenkredit oder Bankdarlehen – worauf es ankommt

Wer den Badumbau nicht aus Erspartem bezahlt, steht vor einer Auswahl: KfW-Kredit 159, Ratenkredit bei der Hausbank oder Online-Bank, Finanzierung über die Fachfirma. Die Angebote wirken auf den ersten Blick ähnlich – erst der Vergleich der Gesamtkosten trennt das günstige vom teuren Angebot. Dieser Ratgeber zeigt, worauf Sie beim Vergleich achten müssen, welche Kennzahl entscheidet und wann welcher Kredit zu Ihrer Situation passt. Der Gesamtüberblick über alle Bausteine (Zuschuss, Kredit, Ratenzahlung) steht im Artikel Badumbau finanzieren.

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Die drei Wege im direkten Vergleich

Beträge und Laufzeiten in der Tabelle sind Orientierungswerte (marktübliche Konditionen – vergleichen Sie die konkreten Angebote); verbindlich sind die Konditionen in Ihrem Vertrag.

Die wichtigste Kennzahl: der effektive Jahreszins

Zwei Kredite mit gleichem Sollzins können unterschiedlich teuer sein – wegen Bearbeitungsgebühren, Kontoführung oder Auszahlungskursen. Deshalb schreibt das Preisangabenrecht (PAngV) für Verbraucherdarlehen vor, dass im Vertrag neben dem Sollzinssatz auch der effektive Jahreszins stehen muss. Er fasst Zinsen und alle laufenden Kosten in einer einzigen Prozentzahl zusammen und macht Angebote erst vergleichbar. Zwei Regeln für den Vergleich:

1. Vergleichen Sie immer den effektiven Jahreszins – niemals die Werbung mit „ab 3,9 %", hinter der oft nur der Sollzins für Bestbonität steckt.
2. Vergleichen Sie nur bei gleicher Laufzeit. Ein Kredit über 10 Jahre hat eine niedrigere Monatsrate als einer über 4 Jahre – aber höhere Gesamtkosten. Der faire Vergleich läuft über denselben Zeitraum und dieselbe Summe.

Fehlt die Angabe des effektiven Jahreszinses, ist das ein Warnsignal – bei Verträgen über Ratenzahlung der Fachfirma ebenso wie bei Bankkrediten.

Worauf Sie beim Vergleich achten: acht Prüfpunkte

• Effektiver Jahreszins: die entscheidende Vergleichszahl, im Vertrag ausgewiesen (PAngV).
• Monatliche Rate: Sie muss dauerhaft ins Budget passen – auch wenn daneben noch andere laufende Kosten entstehen.
• Gesamtkosten: Monatsrate × Laufzeit = Gesamtbelastung. Diese Zahl zeigt, was der Kredit wirklich kostet.
• Laufzeit: Kürzer = teurere Rate, günstigere Gesamtkosten. Länger = entlastet das Budget, kostet insgesamt mehr. Bei Ihrem Alter: Wählen Sie eine Laufzeit, die realistisch bis zum Ende bedienbar ist.
• Sondertilgung: Manche Banken erlauben kostenlose Sonderzahlungen – praktisch, wenn später Geld hereinkommt (Erbschaft, Steuererstattung).
• Keine versteckten Posten: Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren oder eine verpflichtende Restschuldversicherung verteuern den Kredit. Letztere können Sie in der Regel ablehnen – sie ist meist unnötig und schlägt deutlich zu Buche.
• Auszahlung und Abruf: Beim KfW-Kredit entscheidet der Baufortschritt; Bankkredite werden meist als Einmalbetrag ausgezahlt. Fragen Sie, wann das Geld verfügbar ist – der Handwerker will bezahlt werden.
• Bonität und SCHUFA: Jede Kreditanfrage wird vermerkt. Lassen Sie sich zuerst Konditionen unverbindlich nennen und stellen Sie die eigentliche Anfrage erst, wenn Sie sich für ein Institut entschieden haben.

Der KfW-Kredit 159 im Detail

Der Kredit „Altersgerecht Umbauen" der KfW ist für Badumbauten die erste Adresse, wenn die Summe größer ist oder keine Ratenzahlung anfallen soll: bis zu 50.000 € je Wohneinheit^[1], Laufzeit bis 30 Jahre, Zinsbindung wahlweise 5 oder 10 Jahre. Er ist unabhängig von Alter und Pflegegrad – auch wer nur barrierereduzierend umbauen möchte, kann ihn beantragen (Quelle: kfw.de/159). Den Antrag stellen Sie nicht direkt bei der KfW, sondern über Ihre Hausbank; sie prüft die Bonität und reicht die Unterlagen weiter. Typische Unterlagen: Eigentumsnachweis (Grundbuchauszug) oder bei Mietern die Zustimmung des Vermieters, ein Angebot der Fachfirma mit Beschreibung der Maßnahme sowie Einkommensnachweise. Rechnen Sie mit zwei bis vier Wochen Bearbeitungszeit.

Zwei Dinge gelten beim 159er strikt: Der Antrag kommt vor dem Baubeginn – förderfähig sind nur Maßnahmen, die nach der Antragstellung beginnen – und der Kredit ist nicht mit dem KfW-Zuschuss 455-B für dieselbe Maßnahme kombinierbar. Der 455-B ist ohnehin seit dem 31.07.2026 gestoppt – die 2026er-Mittel sind ausgeschöpft, neue Anträge werden nicht mehr angenommen (Stand: September 2026)^[2]. Auch die Steuerermäßigung nach § 35a EStG^[3] kann mit öffentlich geförderten Maßnahmen kollidieren – vor der Kombination von Kredit und Steuervorteil beraten lassen, Details im Ratgeber Badumbau steuerlich absetzen.

Der Ratenkredit von Bank und Online-Bank

Der klassische Ratenkredit ist die flexible Alternative: keine Zweckbindung, schnelle Auszahlung, Antrag auch online. Relevant ist er vor allem, wenn Sie keinen Pflegegrad haben (dann fehlt der Pflegekassen-Zuschuss) oder die Summe klein halten wollen und der Aufwand des KfW-Antrags nicht lohnt. Ratenkredite richten sich an Personen mit regelmäßigem Einkommen – auch Rente zählt als regelmäßiges Einkommen; die Banken entscheiden nach Bonität, Einkommen und Laufzeit individuell, eine gesetzliche Altersgrenze gibt es nicht. Marktüblich sind Konditionen, die je nach Bonität und Institut deutlich streuen – vergleichen Sie die Effektivzinsen mehrerer Anbieter, bevor Sie unterschreiben. Eine verpflichtende Restschuldversicherung oder „Schutzpakete" verteuern das Angebot oft erheblich; Sie dürfen sie ablehnen, ohne dass der Kredit scheitert.

Beispielrechnung: So rechnen Sie zwei Angebote gegeneinander

Die folgenden Zahlen sind Beispielwerte für die Rechenmethode – kein Marktpreis und kein Angebot. Für die Beispielrechnung werden Konditionen angenommen, die in der Größenordnung marktüblich liegen können; den verbindlichen Effektivzins nennt Ihnen das Institut in Ihrem Angebot. Vergleichen Sie stets selbst mit aktuellen Konditionen.

Ausgangslage: Bodengleiche Dusche für 6.000 €, kein Pflegegrad, 3.500 € Erspartes vorhanden. Zwei Szenarien:

Die Kernaussage: Die kürzere Laufzeit von Szenario B kostet 121 € im Monat, dafür ist der Kredit nach 5 Jahren abbezahlt; Szenario A entlastet das Budget mit rund 60 €, bindet aber über 10 Jahre und kostet unterm Strich mehr. Beides ist vertretbar – entscheidend ist, was dauerhaft in Ihr Budget passt. Wer die Wahl hat, sollte zusätzlich prüfen, ob der 159er-Aufwand (Unterlagen, Wartezeit) sich für die Summe lohnt oder ob ein Vergleich mehrerer Ratenkredit-Angebote schneller zum Ziel führt.

Wann ist welcher Kredit die richtige Wahl?

Das Kleingedruckte: Widerruf, Gebühren und Schutzbriefe

• Widerrufsrecht: Bei Verbraucherdarlehen haben Sie nach Vertragsschluss grundsätzlich 14 Tage Zeit zum Widerruf (BGB § 495). Die Widerrufsbelehrung muss im Vertrag stehen – fehlt sie, kann das die Wirksamkeit des Vertrags infrage stellen. Lassen Sie sich nichts unterschreiben, bevor Sie die Unterlagen in Ruhe gelesen haben.
• Vorfälligkeit: Eine vorzeitige Rückzahlung ist bei Verbraucherdarlehen grundsätzlich möglich; ob der Kreditgeber eine Entschädigung verlangen darf, hängt von der Zinsbindung ab (BGB § 500 ff.). Fragen Sie vorab, ob Sondertilgungen gebührenfrei sind.
• Verbundene Verträge: Wird die Ratenzahlung über die Fachfirma vermittelt, sind Kaufvertrag und Kreditvertrag oft „verbunden" – bei Widerruf des Kredits entfällt dann auch der Kaufvertrag. Auch hier: alles schriftlich, alles lesen.
• Restschuldversicherung: Unabhängig vom Anbieter gilt: Sie ist optional. Der Kredit darf nicht an ihren Abschluss gekoppelt werden.

Häufige Fehler im Kreditvergleich

Fragen und Antworten